Considero que una de las cosas básicas que deberían de explicarnos en la universidad si no es que desde mucho antes, es este tipo de cosas, el afore, el presupuesto entre muchas cosas de educación financiera, ya que es parte de nuestro dinero y debemos saber a donde se va. Es por ello que hoy hablaremos sobre el afore, que es y como funciona.

¿Porque ya no me puedo pensionar?

Debes saber que mucho antes de que existiera este termino, las personas después de cumplir unos años de trabajo, el gobierno les terminaba pensionando de por vida, asi como lo escuchas, una pensión, practicamente para que el resto de tu vida te jubilaras con dinero que te daba el gobierno por tus años de trabajo, sin embargo esto cambió debido a que quien solía encargarse de las pensiones que era el IMSS termió teniendo problemas para financiar a tantas personas y se determinó que no era algo factible, y terminaron inventando el AFORE.

¿Porque se creó el AFORE?

Precisamente como se mencionó el imss tenía problemas para pagar tanta pensión y por ello se terminó creando el AFORE, también conocido como Administradora de Fondos para el Retiro. La gran diferencia sería de que ya no sería una pensión del gobierno lo que tendrías para tu retiro, si no más bien los ahorros que fueras juntando a lo largo de tu vida administrados por instituciones financieras que invertirían ese dinero en instrumentos financieros para hacerlo crecer, pero ya hablaremos de ello en el siguiente punto, la cuestión es que ahora era tú obligación como trabajador empezar a ahorrar para tu propio retiro y ya no del gobierno.

¿Y como funciona el AFORE??

Precisamente distintas instituciones financieras como bancos o aseguradoras toman parte del dinero que brinda la empresa ( siempre y cuando estés afiliado al seguro ya sea imss o isste) muchas veces esto es reflejado en tu nómina como aporte patronal, y precisamente este mismo aporte lo diversifican en distintos instrumentos financieros de acuerdo a tu siefore.

¿Entonces ya no entendí, que es afore y que es siefore?

Descuida no tiene mucho que se implementó el termino siefore, simplemente una siefore es el fondo de inversión a donde va tu dinero y una afore es la institución que administra tu dinero para meterlo en ese fondo de inversión correspondiente, te explico, antes las afores manejaban tu dinero de forma indiscreta, podían meter tu dinero en fondos de inversión de alto riesgo si ya tenías unos 50 años y estabas cerca de tu retiro o al reves, lo ponían en fondos de bajo riesgo con bajos rendimientos cuando apenas estabas joven, eso empezó a controlarse gracias a las siefores, ya que dependiendo de tu edad el afore podría mover tu dinero en fondos de inversión con cierto nivel de riesgo. y precisamente estos fondos llamados siefores contienen distintos instrumentos de inversión dependiendo de la clasificación. aquí un ejemplo de en cual siefore estarías de acuerdo a tu edad.

¿Y cuanto rendimiento me brinda un afore?

Te comparto las cifras al cierre de mayo de los afores utilizados en méxico, estas tasas de interés ya incluyen la deducción de la comisión que cobran los mismos afores por manejar tu dinero.

Como vemos en esta imagen, se está consultando dentro de la siefore básica, sin embargo dependiendo de tu edad pueden variar los rendimientos, ahora una cosa que no te dicen es que a esa cantidad de rendimiento neto se le deben restar 2 cosas para poder calcular el rendimiento real o gat posterior a la inflación.

¿Que es la inflación?

Es una excelente pregunta, cada año nuestro dinero en general vale menos y puede deberse a varios factores, pero en su mayoría se deben al tratar de financiar ciertos proyectos donde terminan endeudando al país o imprimiendo billetes, haciendo que la moneda pierda valor y para «equilibrarlo» tengan que subir todo de precio, es por eso que antes te podías comprar muchas cosas con 10 pesos y ahora no te alcanza ni para unas papitas, la inflación promedio es de 4% anual, por lo que a este rendimiento que te están brindando los afores le debes restar este 4% y de esa forma podrás obtener el margen real de rendimiento, y como puedes ver el máximo que hay es de 6.34% (e invirtiendo en fondos de alto riesgo) terminarías con un rendimiento de 2.34% al final del año, y bueno al menos tu dinero no pierde valor con el paso de los años, pero aún no termino, puesto que también deberás descontar el isr.

¿Que es el ISR?

El ISR también conocido como el impuesto sobre renta, es un impuesto que te cobra el gobierno basandose en los ingresos que percibas de forma anual, pero descuida no es como que se te vaya a descontar de forma anual, sin embargo al momento de realizar el retiro de tu afore te van a cobrar el 20% del total que hayas ahorrado, afortunadamente esto ya cambió y esperemos que siga así puesto que ahora solo te quitarían un máximo del 7%., pero tomando en cuenta esto, no empezarías a generar rendimientos a tu beneficio hasta dentro de 3 años! aunque claro el afore es para retirarlo dentro de unos 40.

¿Que hago si soy freelance, puedo tener afore?

Por supuesto que puedes, pero la diferencia va a ser en que tu tendrás que hacer tus aportes ya que no contarás con los aportes patronales.

¿Como aporto dinero a mi afore?

Precisamente existen dos formas de aportar dinero a tu afore, los aportes patronales y los aportes voluntarios

¿Que son los aportes patronales?

Como mencioné anteriormente, dentro de tu nomina(siempre y cuando estés afiliado al imss o isste) notarás una cosa llamada aporte patronal este es un aporte que el patrón está obligado a pagar y se divide en varias ramas como

►Riesgos de trabajo
►Enfermedades y maternidad
►Invalidez y vida
►Guarderías y prestaciones
►Infonavit
►Retiro ,Cesantía en edad avanzada y vejez(CV)

En este último punto es a donde va dirigido el dinero que administrará nuestro afore. Sin embargo como mencionamos el aporte patronal al dividirse en ciertos porcentajes ya no quedaría mucho para el aporte al retiro.

¿Cuanto aporta mi patrón mensualmente a mi afore?

Para este ejemplo nos basamos en un a persona que percibe ingresos de 15mil pesos mensuales se le estarían aportando 493.86 pesos mensuales para su retiro.

sin embargo tomemos en cuenta que una gran cantidad de personas gana la mitad que esto por lo que la gran mayoría recibe aportaciones de un aproximado de 246.93 mensuales, ahora calculando esto de forma anual con la tasa más alta del 6.34% después de 40 años tendrías 514,048.37 pesos. y tal vez pienses, que padre! medio millon de pesos, sin embargo lamento decirte que a ese medio millón hay que restarle la inflación anual y el isr, por lo que terminarías teniendo en realidad, lo que hoy en día serían 232,780 pesos, ya no parece tanto verdad? ahora toma en cuenta que la mayoría se va a retirar a los 65 años por lo que basandonos en la encuesta realizada en el 2019 por Conapo, la esperanza de vida en méxico es de 75 años, por lo que ese dinero tendría que durarte 10 años, aqui viene lo más feo, porque en realidad si dividieras esa cantidad en 10 años tendrías, únicamente 23mil pesos por año, y al no encontrarse ya en un fondo de ahorro perderían valor por la inflación, lo cual te terminaría haciendo volver nuevamente a tu trabajo.

¿Pero si meto más dinero a mi AFORE entonces puedo retirarme con más no?

Exactamente y ahí es donde entra la segunda forma de meter dinero a tu afore, los aportes voluntarios

¿Que son los aportes voluntarios?

Los aportes voluntarios no es más que acudir directamente al afore y meter tu dinero para que ellos empiecen a moverlo, pero esto lo debes hacer tú únicamente y precisamente los que son freelance deben hacer los aportes voluntarios si quieren tener una afore.

¿Como saco el dinero de mi afore?

Esto no te va a gustar, y es que solo existen 4 formas de sacar tu dinero del afore.

1. Por desempleo:

Si llevas un tiempo sin conseguir empleo puedes solicitar a tu afore una parte del dinero que llevas ahorrado, para esto hay que llenar una forma y posterior a ello obtendrás una parte de tus ahorros, pero debes de saber que al ya percibir un ingreso se te cobrará isr y tendrás menos dinero en tu fondo para el retiro.

2. Por matrimonio:

Al casarte también puedes solicitar una parte de tu afore, de la misma manera se te haría retención del isr y tendrías menos dinero en tu fondo para el retiro.

3. Aportes voluntarios:

Estos a diferencia de los anteriores te permitirá retirar si quieres, todo el dinero que tu voluntariamente haz aportado al afore, sin embargo, también se te cobraría isr al retirarlo.

4. Por jubilación:

Por último pero no menos importante, está el retiro por jubilación que es prácticamente cuando ya culminaste tus 40 años de ahorro y ya estás listo para recibir tu dinero, pero que crees, debes tener al menos 60 años de edad. ahora viene la pregunta que muchos se hacen

¿Cuando tenga 60 años puedo retirar todo el dinero de mi afore en un solo pago?

Me costó trabajo encontrar esto porque no te lo explican bien, pero hay te va, cuando ya te vas a retirar, existen dos formas de retirar el dinero de tu afore.

Recordemos que si empezaste a trabajar posterior a 1997 entonces debes cumplir con el requisito de tener 1250 semanas de cotización que no son más que 25 años de estar trabajando afiliado al seguro social, de ahí una vez que cuentes con esas semanas y los 60 años puedes solicitar el retiro de tu afore, sin embargo no lo estarías recibiendo en su totalidad si no que se te estaría pagando en pagos mensuales, por lo que tendrías que ver en cuanto te dejan la mensualidad y como van a pagarte. pero hay otra forma y es la negativa de pensión en la cual si llegas a los 60 años sin tener las 1250 semanas cotizadas entonces puedes solicitar una negativa de pensión para retirar ahora si, de un solo retiro el total de tu ahorro en el afore.

¿Es conveniente cambiar de afore?

A pesar de que puedes hacerlo después de cada ciertos meses, personalmente no recomiendo hacerlo debido a que los afores mueven tu dinero en ciertos fondos de inversión a largo plazo por lo que al cambiar de afore pueden haber muchos inconvenientes para mover todos esos fondos, es mejor elegir uno que le gane a la inflación para que cuando tengas los 60 años puedas retirar tu dinero sin que pierda su valor.

Conclusión

El afore no es más que un fondo de ahorro a largo plazo con una tasa de interés que te permitirá ahorrar sin perder contra la inflación, sin embargo es importante saber que el afore no cuenta como inversión debido a su bajo rendimiento, aunque para ahorrar tampoco es tan bueno ya que también existen varios fondos de ahorro como cetes o sofipos donde puedes tener los mismos rendimientos si no es que más altos de hasta el 12% en el caso de las sofipos, y puedes retirar tu dinero más facil al tener mayor liquidez. aún así es bueno tener un afore, pero no hagas aportes voluntarios, existen mejores formas de hacer crecer tu dinero, finalmente te dejo un video resumiendo los puntos principales de todo lo visto anteriormente.

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